存定期还是到银行吧

由于有支付功能，余额宝每天资金流量较大，故需预留大量的准备金以满足其支付结算，造成其用于投资的资金比例没有其他理财产品高，所以其收益自然要比其他理财产品低。同样道理，支付宝上其他理财产品由于没有支付功能，所以收益要高，按理其风险也应该跟余额宝一样。但凡事不能一概而论，在分析理财产品收益和风险时，应了解其投资结构，要看理财产品的资金是用于投资信托，国债，地方债，公司债，银行间拆借还是其他资产，以及各资产的投资比例，并根据各资产的收益和风险特性综合分析。如果理财产品收益由支付宝担保，则风险相对较低。

萝卜青菜各有所爱，谈不上怎么样，风险与收益总成正比，选择投资理财产品应当从自身的风险承受能力和投资经验出发，不能人云亦云。比如我的风险承受能力较强，又有相应的投资经验，可以在基金或股票中获利，那么我可以强调基金或股票有多好吗？显然不能，要不就想从中获利，比如存在营销。　　所以，显然给不出好与坏的确切答案，所能给出的信息仅是进行对比，具体情况还应当从自身的风险承受能力和投资经验出发。　　余额宝对接的是货币基金，而货币基金的流动性极强，也就导致其收益率既有波动性。相对而言，定期理财产品存在较大的流动性风险，比如急需要钱时不能提前支取，那么就可能造成利益损失，例如急需要钱时转向于高息的网络借贷。　　除了流动性风险之外，余额宝与中低风险定期理财产品（支付宝中的定期理财产品都为证券或保险提供的中低风险理财产品）并没有多大区别，主要持有的还是债券等有价证券。当然，定期理财产品相对持有的有价证券期限较长，信用等级较低，这也就是定期理财产品相较于余额宝收益较高的主要原因。

　　货币基金投资标的较为严格，主要投资标的为短期货币工具，比如国债、同业存款和央行票据等。而中低风险理财产品投资范围较广，比如还可能持有商业租用和基础建设等少量固定资产，同时标的的期限也较长，也就造成了风险高于低风险的余额宝之类的货币基金。　　但是中低风险理财产品不用过于担心本金遭受亏损，不管是银行、证券，还是保险提供的中低风险理财产品。因为债券等有价证券本身的流动性较强，而同时采用的是分散式投资，不可能因为某部分债券违约导致理财产品遭受严重亏损。　　如果追求资金流动性，可以配置不同期限中低风险理财产品（收益基本与期限长短挂钩，不以是证券还是保险提供而产生差异，期限越长收益率越高）。或者持有长期限的中低风险理财产品的同时，持有流动性极强的货币基金，同样可以获得较高收益的同时保持较大的流动性。

支付宝里的余额宝和理财产品从整体上来说对银行的业务产生了一定的冲击！从余额宝的限额与限购一直到现在的抢购。。。利率一直下调不难感觉到国家金融机构对支付宝的打压和政策掌控。不然真的会造成马云说的“银行不改变我就会改变银行”的现状！其实目前情况看银行从各个方面已经做出了很多调整，就是已经感觉到了互联网金融带来的压力。余额宝利率下调也正是受到打压的具体表现，支付宝里的理财产品同样是五花八门，在投资选择方面应该对产品进行重复了解和权衡利弊。一般情况小选择收益适中，周期适宜的产品从风险控制方面来说还有应该有一定保障的。总体来讲理性投资，防范风险才是理财的首要关键！

追求稳定是可以投资余额宝里面的理财产品的，银行的长期定期理财才不到3%的收益率，余额宝里面3.5%以上利率的在我看来都是可以投资的，这种理财产品风险小，但收益率也比较低，适合新手，一万块一天能有个1块多的收益差不多了。如果想追求更好收益，可以考虑买基金产品，不过这种风险较大，要有一定的风险承受能力。股票不建议大家玩。最后就是p2p了，新手第一次投资收益率基本在10%以上，但一定要选择靠谱的平台，今年p2p很多都爆雷了，所以投资一定要谨慎，不要大额投资，学会分散投资，短期投资，薅一波羊毛就撤。

总的来说还是很稳健的产品，借这个机会和大家分享一下不同的产品投资标的上的限制，详情如下以货币基金、债券基金、银行理财、保险理财为例：1、货币基金：投资标的限制最多，主要是高评级的债券，同时对组合久期有严格的限制；2、债券基金：债券基金种类很多，对投资标的的限制也少一些，国债、金融债、公司债、企业债、可转债均可涉猎。如果和银行理财做比较，主要的局限就是投资标的多为标准化资产，在交易所上市交易。3、银行理财：投资标的的选择范围更大，最直观的是允许投资非标准化资产（非标）。绝大多数都是债权型的标的。4、保险理财：其实支付宝定期理财很多就是保险理财，保险理财投资标的更加广泛，甚至包括不动产投资、境外投资，这是其他三种理财产品所没有的。有兴趣的朋友可以查阅支付宝定期产品的《产品说明书》，里面产品投资标的范围有明确的介绍。温馨提示：个人认为以上分类虽然比较直观，但严格来看还是比较粗糙。实际上产品投资标的很广，需要根据不同的产品做差异化对待。

首先，任何理财都是非不保本的，这个是在理财的时候应该有的思想准备，不要妄想。支付宝里面其他的理财产品也一样不保本，其实支付宝就是一个理财产品的集合体，提供很多理财产品供大家来参考和下单。支付宝能够保证的是理财产品的合规性和合法性，这一点支付宝的风险控制措施做得非常好。但是赔赚却不是支付宝说了算，依据各个理财产品的不同收益率是不同的。余额宝的收益其实也不低了，作为灵活性的理财软件比银行和信托等机构是安全很多的，同时目前也是支付的主流。就看你钱多少了。

余额宝收益率越来越低，这是不争的事实。从前几年的4%以上到现在的还不到3%，7日年化收益率都处于2%-3%区间。我自己买的这款，过年来一直跌。

因此，我很明白大家都想找风险低，收益率相对高一点的产品，而定期产品就是一个不错的选择。我们来看看支付宝里的定期理财产品:一看就知道，这些定期产品收益率大多在4%左右，比余额宝高1个多点，还是值得购买的。就拿我个人来说，也一直在购买支付宝里的定期，感觉还是不错的。下图是购买的部分定期理财产品收益情况:在余额宝利息越来越低的情况下，买下短期的定期理财产品也是一个不错的选择。点赞发大财!欢迎关注交流分享。

定期理财保本吗？目前支付宝上一共提供了定期、基金、余额宝、黄金以及股票（股票暂时可看不投），五种投资方式，余额宝大家最为熟悉，扩容之后的余额宝，截至目前规模已经达到13只货币基金，但是今年以来受央行四次降准以及各类同类竞争加剧的影响，余额宝的收益率一直走低，最近更是跌破了2.5%。不想更换投资地方的人，很多人就把眼光转向了其他四个。

应该说，其余四个产品中，你所看重的定期理财是四个里面最安全、最稳妥的投资，当然这并不是说它就没有风险了，支付宝上的定期理财产品与银行的理财产品本质上无任何区别。如果说以往或许还有可能存在保本理财，但是在今年银保监会发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》后，金融机构就不再发行保本理财产品了。目前支付宝上代销的定期理财产品，全部都是非保本浮动型收益理财产品，所以其并不保证本金的安全性。风险的大小目前支付宝上的定期理财产品，历史兑付率为100%，应该说整体风险偏低，属于低风险投资品种之一；支付宝上的定期按照发行人来区分的话，可以分为两类：一是人寿保险公司，二是证券公司。按照各产品说明书上的投资策略来说，人寿保险公司的产品风险更低一点，因为其投资的产品全部为低风险的产品，当然收益率也相应的低了一点；而证券公司则会投资于股票式质押回购甚至是新股新购，风险相对大一点，不过按照产品说明书这部分的投资比例均较低，整体影响不大，故而综合来说，仍然算是一款低风险的产品。总结虽然支付宝上的定期产品并非保本产品，但是它属于一款低风险性的投资产品，特别是养老保险公司发行的产品，其风险与余额宝相差无几，但是收益率却可以高1个百分点以上，故而在不满足余额宝收益的情况下，可以适当尝试投资定期理财。

保本？支付宝表示很无奈：现在资管新规，银行发售的理财产品也不能承诺保本了，凭啥我代销的理财就得要保本啊。。。首先，支付宝里的定期理财产品是在支“定期”分类下，都是国内正规公司的定期开放式理财产品，收益可能会受市场波动，管理人水平等因素影响，但产品和公司都还是靠谱的，不比银行发售的理财产品差。

以大家熟悉的建信养老飞月宝为例吧：建信养老飞月宝，正式备案的名字是“建信天弘弘信弘1号个人养老保障管理产品”。它的发行机构，是建信养老管理有限责任公司。建信养老管理有限责任公司，是国务院批准的设立的国内首家专业养老金管理机构，它是由中国建设银行和国家社会保障基金理事会共同发起创立的。很靠谱的吧。它的管理人，是建信养老和天弘基金公司。其中，天弘负责货币型和固定收益型组合的投资管理，建信养老负责非标准混合型组合的投资管理。这个天弘，就是大名鼎鼎的天弘余额宝的管理人。两大基金公司强强联手，很靠谱的吧。而它的托管行，则是中国建设银行。托管行的职责可能大家不清楚，托管行主要是负责资金安全，并且监督管理人，不能胡乱投资，违背监管要求和份额所有人的利益。简单地说，客户买飞月宝的钱，不在支付宝，不在天弘，也不在建信养老，而在建设银行里，由建行负责资金保管，管理人的每一笔资金调用，都必须经过托管行的同意。中国建设银行，四大行之一，很靠谱的吧。这些定期理财，相比余额宝的差别就在于：余额宝属于货币基金，只能投资于货币市场工具，比如，央行票据、短期国债、大额存单、银行汇票这些，它所面临的信用风险、流动性风险、市场风险，都示非常低的；所以，相应的它的收益也就比较低。而飞月宝这样的定期理财，除了可以投资货币市场工具，还可以投资债券这种固定收益产品，和其他一些非标资产，拓展了投资标的范围，这样使得它们的收益率要远超余额宝；比如，飞月宝的七日年华收益率可以达到3.97%，一年期的建信养老飞来富甚至可以达到5.28%的收益率，而同期余额宝的7日年化收益率只有2.78%。当然，按照资本市场，一份收益，一份风险的铁律，它们也承担了更多的信用风险和市场风险。另一方面，余额宝1w以内可以实时赎回的，普通赎回下一个工作日也能到账了，而飞月宝这类定期开放式理财产品，只有到期后才能赎回，合约一旦生效，投资者是不能单方面终止的，也就是说，相当于承担了更多的流动性风险。综上所述，飞月宝这类定期开放式理财产品，相对于大家熟悉的余额宝，就是以承担更多风险，来获取更多的收益，它们的收益是浮动的，也没人能承诺一定保本，但是就产品本身来说，它们跟大家在银行买到的定期理财一样，都是正规产品，都有第三方托管行保驾护航。具体的投资选择，还是要看各位投资者自身的需求和风险承担偏好。投资理财，风险和收益总是对应的，没有哪种产品，比另一种产品更优秀。没有更好，只有更合适。我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。